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車貸“卷到”8年了

來(lái)源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道　　加入時(shí)間：2026-2-5 11:03:15　　

車貸“卷到”8年了，又一車企推出超長(zhǎng)期低息金融方案。

2026年2月4日，東風(fēng)日產(chǎn)官方微博公布一購(gòu)車政策：旗下天籟·鴻蒙座艙推出限時(shí)金融方案：0首付、8年超長(zhǎng)低息貸款，日供低至55元。

東風(fēng)日產(chǎn)強(qiáng)調(diào)，上述月供金額以天籟·鴻蒙座艙舒適版(車價(jià)129900元)為例測(cè)算:0首付，融資期限96期(8年)，客戶利率4.88%。

而在前一日，東風(fēng)日產(chǎn)已宣布全系車型同步這一超長(zhǎng)期金融方案，覆蓋N6、N7、軒逸經(jīng)典等主力產(chǎn)品，支持96期分期，首付為0元，其中軒逸經(jīng)典日供低至27元，期限為2月3日至2月28日。

記者從東風(fēng)日產(chǎn)銷售人員處了解到，上述方案主要由東風(fēng)旗下的東風(fēng)日產(chǎn)汽車金融有限公司提供，屬于持牌汽車金融公司。

這一舉措將年初燃起的車企“超長(zhǎng)周期車貸”競(jìng)爭(zhēng)推向“新高潮”。1月以來(lái)，特斯拉、小米、理想、小鵬、吉利銀河、嵐圖等車企已率先打破傳統(tǒng)1-5年車貸期限常規(guī)，密集推出“7年低息”方案。

各車企“長(zhǎng)期低息”方案差異顯著：首付門檻從0%至25%+跨度較大，特斯拉設(shè)置高首付低費(fèi)率檔位；年化利率區(qū)間為0.98%-4.69%，特斯拉成本最低；放貸機(jī)構(gòu)方面，僅特斯拉與中信銀行、浦發(fā)銀行合作，其余多依賴廠家金融或融資租賃公司。

東風(fēng)日產(chǎn)加碼超長(zhǎng)期低息方案，背后是多重市場(chǎng)壓力與政策環(huán)境的疊加影響。

根據(jù)《關(guān)于延續(xù)和優(yōu)化新能源汽車車輛購(gòu)置稅減免政策的公告》，對(duì)購(gòu)置日期在2026年1月1日至2027年12月31日期間的新能源汽車減半征收車輛購(gòu)置稅，其中，每輛新能源乘用車減稅額不超過(guò)1.5萬(wàn)元。車企需通過(guò)金融優(yōu)惠等措施提振銷量。

從市場(chǎng)格局看，2025年，新能源汽車國(guó)內(nèi)銷量達(dá)1387.5萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)19.8%，增速遠(yuǎn)超行業(yè)整體。其中新能源乘用車滲透率高達(dá)54%，意味著每賣出兩輛乘用車，至少有一輛是新能源車。但東風(fēng)日產(chǎn)新能源車型全年累計(jì)銷量超5萬(wàn)臺(tái)，市場(chǎng)占比偏低，較多依賴燃油車基本盤，亟需刺激終端需求。

此外，去年2月《關(guān)于發(fā)展消費(fèi)金融助力提振消費(fèi)的通知》提出，針對(duì)有長(zhǎng)期消費(fèi)需求的客戶，商業(yè)銀行用于個(gè)人消費(fèi)的貸款期限可階段性由不超過(guò)5年延長(zhǎng)至不超過(guò)7年。此前傳統(tǒng)新車貸款期限普遍在1至5年。

但硬幣的另一面是，對(duì)消費(fèi)者而言，拉長(zhǎng)還款周期意味著總利息支出增加，消費(fèi)者需量力而行。

另外，車輛殘值風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。據(jù)中國(guó)汽車流通協(xié)會(huì)披露：2025年10月，插電混動(dòng)車型保值率僅為43.7%，純電動(dòng)車型更是下滑至42%，而同期傳統(tǒng)燃油車的保值率普遍在50%以上。

而在此輪市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，大多車企金融方案由融資租賃公司提供，而在融資租賃中，在所謂的“分期款”還完之前，車輛所有權(quán)人仍為融資租賃公司，一旦買受人逾期發(fā)生違約情形，車輛將被收回，前期支付的“分期款”變成了租金，買受人變成了“承租人”，前期支付的租金承租人無(wú)權(quán)要回（備注：需結(jié)合具體合同，看協(xié)議中是否規(guī)定相應(yīng)違約條款）。

因此，廣東粵大律師事務(wù)所律師張帥提醒消費(fèi)者購(gòu)車時(shí)，需分清“貸款合同”“買賣合同”“融資租賃合同”，合同性質(zhì)大不同。核心差異體現(xiàn)在車輛所有權(quán)的歸屬、轉(zhuǎn)移規(guī)則等上。

對(duì)于消費(fèi)者而言，選擇超長(zhǎng)期車貸需理性決策。汽車金融業(yè)內(nèi)人士告訴記者，應(yīng)優(yōu)先評(píng)估自身長(zhǎng)期還款能力，僅在收入穩(wěn)定、計(jì)劃長(zhǎng)期持有車輛時(shí)考慮；仔細(xì)核算總利息與手續(xù)費(fèi)，明確車輛所有權(quán)歸屬及違約條款；提前了解金融機(jī)構(gòu)預(yù)審要求，部分方案對(duì)個(gè)人資質(zhì)審核較嚴(yán)，避免因資質(zhì)不符被拒。

超長(zhǎng)期車貸能否成為車企拉動(dòng)銷量的有效抓手，消費(fèi)者如何在低門檻購(gòu)車與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避之間找到平衡，仍有待市場(chǎng)檢驗(yàn)。（記者曹媛）

編輯：曹鳳芹

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